Ab Ende Oktober 2025 wird sich für Bankkunden in Europa einiges ändern. Die Europäische Union führt neue Vorschriften ein, die den Geldtransfer effizienter und schneller gestalten sollen. Insbesondere wird die Echtzeitüberweisung zur Norm – eine Entwicklung, die sowohl Vorteile als auch Herausforderungen mit sich bringt. Ab 2025 treten neue Regelungen in Kraft, die sowohl für Banken als auch für Kunden weitreichende Auswirkungen haben – dieser Beitrag zeigt, welche Veränderungen konkret zu erwarten sind und welche Schritte nun notwendig werden.

Die Einführung der Echtzeitüberweisung

Die Änderung, die in wenigen Jahren in Kraft tritt, betrifft die Art und Weise, wie Geld innerhalb der Eurozone überwiesen wird. Seit geraumer Zeit gibt es in vielen Ländern bereits die Möglichkeit, Überweisungen in Echtzeit zu tätigen, die jedoch meist nur in einem nationalen Rahmen verfügbar sind. Zudem sind solche Sofortüberweisungen häufig mit hohen Gebühren verbunden. Ab dem 4. April 2024 treten jedoch neue Vorschriften in Kraft, die von den Banken verlangen, diese Dienste flächendeckend anzubieten – und zwar ohne zusätzliche Kosten.

Mit den neuen Regelungen verpflichtet die EU alle Banken innerhalb der Eurozone, ihren Kunden ab Oktober 2025 die Möglichkeit zu bieten, Geld innerhalb von zehn Sekunden zu überweisen und in Echtzeit zu empfangen. Diese Echtzeitüberweisung wird an jedem Tag der Woche und rund um die Uhr zur Verfügung stehen, was den Zugang zu eigenen Geldern erheblich erleichtert. Interessanterweise soll diese Möglichkeit zu denselben Konditionen wie eine Standardüberweisung erfolgen, die in der Regel kostenlos ist.

Mögliche Risiken der Echtzeitüberweisung

Mit der Einführung der Echtzeitüberweisung wird eine erhebliche Beschleunigung des Zahlungsverkehrs erwartet. Doch wie bei jeder technischen Neuerung gibt es auch hier Risiken, die nicht unbeachtet bleiben dürfen. Insbesondere wird die Gefahr von Fehlern durch versehentliche Eingaben oder Betrug zunehmen. So könnte ein Kunde versehentlich eine falsche IBAN eingeben oder sich beim Empfängernamen vertun, und das Geld landet auf einem falschen Konto.

Diese Schnelligkeit im Zahlungsverkehr könnte auch zu einem Sicherheitsproblem werden. In einem traditionellen Überweisungsprozess haben Banken mehrere Tage Zeit, um eine falsche Eingabe oder potenziellen Betrug zu erkennen und zu verhindern. Bei Echtzeitüberweisungen bleibt jedoch nur ein sehr kurzer Zeitraum, um solche Fehler oder betrügerische Aktivitäten zu entdecken. Um diese Risiken zu minimieren, wird ein neuer Sicherheitsmechanismus eingeführt.

Die Einführung der Empfängerüberprüfung

Ab dem 9. Oktober 2025 müssen alle Banken und Zahlungsdienstleister eine verpflichtende Empfängerüberprüfung durchführen, wenn eine Überweisung getätigt wird – sowohl bei Echtzeit- als auch bei Standardüberweisungen. Dies bedeutet, dass die Bank des Absenders vor der Genehmigung einer Überweisung überprüfen muss, ob der angegebene Empfänger tatsächlich der Inhaber des Kontos ist, auf das das Geld überwiesen werden soll.

Dr. Thomas Schulte, ein erfahrener Rechtsanwalt im Bereich des Finanzrechts, erläutert: „Dieser zusätzliche Schritt soll dazu beitragen, Betrug und Fehler zu vermeiden, indem er eine eindeutige Zuordnung zwischen dem Empfängernamen und der IBAN des Kontos herstellt.“ Die Banken müssen dem Zahler mitteilen, wenn es Unstimmigkeiten bei den Empfängerdaten gibt. So wird der Absender gewarnt, bevor eine Zahlung fehlerhaft ausgeführt wird.

Die EU-Verordnung sieht vor, dass Banken den Absender über Unstimmigkeiten informieren müssen, bevor der Zahler die Überweisung autorisieren kann. Wenn beispielsweise der angegebene Empfänger nicht mit der zugehörigen IBAN übereinstimmt, muss der Absender über diesen Fehler informiert werden, bevor er die Zahlung bestätigen kann.

Die Fristen zur Umsetzung der Empfängerüberprüfung

Diese neuen Sicherheitsvorkehrungen sind ab Oktober 2025 für alle Banken innerhalb der Eurozone verpflichtend. Für Banken, die mit Fremdwährungen arbeiten, verlängert sich die Frist auf den 9. Juli 2027. Die Implementierung dieser Regelungen soll helfen, die Sicherheit von Transaktionen zu gewährleisten und Betrugsversuche zu verhindern.

Es ist zu erwarten, dass die Banken und Zahlungsdienstleister in den kommenden Monaten die erforderlichen Systeme und Verfahren entwickeln müssen, um diese Vorschriften umzusetzen. Kunden sollten in den nächsten Jahren auf mögliche Anpassungen oder Änderungen im Online-Banking-Interface achten, die mit der Einführung dieser neuen Regelungen einhergehen.

Konsequenzen bei Verstößen gegen die Vorschriften

Die Verordnung zur Empfängerüberprüfung enthält klare Regelungen, was passiert, wenn eine Bank diese Überprüfung versäumt. Sollte es aufgrund einer fehlerhaften Überweisung zu einem Verlust kommen, trägt die Bank die Verantwortung. In einem solchen Fall ist die Bank verpflichtet, den Betrag des Überweisungsfehlers unverzüglich an den Zahler zurückzuzahlen und das Konto wieder auf den ursprünglichen Stand zu bringen.

Dr. Thomas Schulte weist darauf hin, dass diese Regelung dazu dient, sowohl den Verbraucher zu schützen, als auch die Banken zur Verantwortung zu ziehen. „Wenn Banken der gesetzlichen Verpflichtung nicht nachkommen, haften sie für die durch fehlerhafte Überweisungen entstandenen Schäden“, erklärt er. Diese Verantwortung könnte für Banken zu einer weiteren Belastung werden, wenn sie ihre Prozesse nicht rechtzeitig an die neuen Anforderungen anpassen.

Wie sollten sich Kunden vorbereiten?

Die geplanten Änderungen zum Überweisungsprozess bringen sowohl für Banken als auch für Kunden einige Herausforderungen mit sich. Kunden sollten sich daher frühzeitig mit den neuen Regelungen vertraut machen, um sicherzustellen, dass sie im Falle einer fehlerhaften Überweisung ihre Rechte wahren können. Folgende Schritte sind für Kunden empfehlenswert:

1. Sorgfältige Prüfung der Empfängerdaten: Wenn Sie eine Überweisung tätigen, stellen Sie sicher, dass die IBAN korrekt ist und der Name des Empfängers mit dem angegebenen Konto übereinstimmt. Wenn es zu Unstimmigkeiten kommt, sollte der Vorgang nicht autorisiert werden.

2. Überprüfung der Bankverbindungen: Auch wenn die Empfängerüberprüfung in Zukunft die Verantwortung der Bank übernimmt, kann es nie schaden, einen zweiten Blick auf die Angaben zu werfen. Eine eigene Kontrolle hilft, Fehler zu vermeiden.

3. Aufklärung über Betrugsmaschen: Während der Umstellung auf Echtzeitüberweisungen können Betrüger versuchen, von den neuen Regelungen zu profitieren. Informieren Sie sich über gängige Betrugsversuche, wie Phishing-Mails oder betrügerische Anrufe, die darauf abzielen, Ihre Bankdaten zu stehlen.

4. Verwendung sicherer Zahlungsmethoden: Es wird empfohlen, beim Online-Kauf oder bei Überweisungen immer eine sichere und vertrauenswürdige Zahlungsmethode zu nutzen, die Ihnen sowohl Sicherheit als auch eine schnelle Rückmeldung im Fall eines Problems bietet.

5. Frühzeitige juristische Beratung suchen: Wenn Sie Zweifel an einer Transaktion haben oder Opfer eines Betrugsfalls werden, sollten Sie frühzeitig rechtlichen Rat einholen. Ein erfahrener Anwalt kann Ihnen helfen, Ihre Rechte durchzusetzen und Schäden zu minimieren.

Fazit: Die neue Überweisungslandschaft

Mit den geplanten Änderungen im Bereich der Überweisungen wird sich das Bankwesen in Europa grundlegend verändern. Echtzeitüberweisungen bieten den Vorteil der Schnelligkeit und Effizienz, bringen jedoch auch neue Risiken mit sich, insbesondere im Hinblick auf Betrug und Fehler bei Transaktionen. Die Einführung der Empfängerüberprüfung stellt sicher, dass die Sicherheit des Zahlungsverkehrs gewahrt bleibt und schützt sowohl Bankkunden als auch Banken vor finanziellen Verlusten.

Dr. Thomas Schulte fasst zusammen: „Die neue Regelung bringt sowohl Chancen als auch Herausforderungen mit sich. Aber mit der richtigen Vorbereitung können Kunden von den Vorteilen der Echtzeitüberweisungen profitieren und sich vor möglichen Risiken schützen.“ Es bleibt abzuwarten, wie schnell die Banken ihre Systeme anpassen und wie die Kunden die neuen Sicherheitsvorkehrungen in ihrem täglichen Zahlungsverkehr nutzen werden. Eines ist jedoch klar: Die Zukunft des Bankensystems wird schneller, sicherer und effizienter – vorausgesetzt, alle Beteiligten handeln verantwortungsbewusst.