Komfort trifft Kontrolle: der SCHUFA-Score aufs Handy?

Durch die Integration mit der Bonify-App können Nutzer ihren SCHUFA-Basisscore bequem per Smartphone abrufen. Die Identifikation erfolgt wahlweise über den elektronischen Personalausweis oder per Bankkontoverknüpfung. In wenigen Sekunden wird der aktuelle Scorewert angezeigt – eine Zahl, die zentrale Auswirkungen auf Verträge und Finanzierungen haben kann.

Transparenz oder Täuschung?

Was bedeutet es rechtlich, wenn dein SCHUFA-Score plötzlich auf dem Smartphone erscheint – jederzeit abrufbar, in Echtzeit, dank der Bonify-App? Technisch faszinierend: Die Identifikation läuft wahlweise über den elektronischen Personalausweis oder eine sichere Bankkontoverknüpfung. Doch wo Komfort herrscht, lauern auch Risiken. Wer sich seinen Basisscore per Klick anzeigen lässt, öffnet die Tür zu sensiblen Daten. Ist das ein Fortschritt im Sinne der informationellen Selbstbestimmung – oder nur eine neue Oberfläche für ein intransparentes System? Und vor allem: Welche Rechte hast du, wenn der Algorithmus sich irrt?

Tanja Birkholz, Vorstandsvorsitzende der SCHUFA, betont die neue Transparenz: „Der Score wird transparenter, Nutzer bekommen direkten Einblick.“ Dies soll nicht nur informieren, sondern auch zur besseren Selbsteinschätzung beitragen.

Die neue App dürfte vor allem junge Nutzer ansprechen. Doch mit dem Zugewinn an Komfort rücken auch Fragen zum Datenschutz in den Vordergrund.

Praktisch, aber nicht kostenlos – der Wert der Daten

Einmal jährlich können Nutzer kostenfrei eine SCHUFA-Selbstauskunft beantragen – ohne Drittdienste. Die Bonify-App bietet jedoch mehr: Zugriff auf Transaktionen, um individuelle Finanzempfehlungen zu generieren.

Doch dieser Service hat seinen Preis: tiefgehende Kontoanalysen ermöglichen Bonify gezielte Werbung und Produktplatzierungen. Pro Vertragsabschluss verdient der Anbieter mit. Verbraucherschützer warnen daher:

• Erweiterte Datennutzung durch Bonify
• Verknüpfung personenbezogener Informationen mit Werbezielen
• Interessenskonflikte zwischen Information und Vertrieb

Oliver Buttler von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg sieht darin ein Risiko für die Datensouveränität der Nutzer.

Digitalisierung versus Datenschutz

Die DSGVO schreibt Transparenz und Einwilligung bei der Datennutzung vor – auch für Anbieter wie Bonify. Doch oft erfolgt das Einverständnis bei Vertragsabschluss beiläufig. Zudem bietet das Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) die Möglichkeit zur kostenlosen Selbstauskunft nach Art. 15 DSGVO, ohne Drittanbieter verpflichtend hinzuzuziehen.

Mit neuen Funktionen wie der geplanten Simulationsoption ab 2024 wächst der Informationsgewinn – aber auch der Bedarf an umfassender Kontrolle über die eigenen Daten.

Zunehmende Transparenz – durch Rechtsprechung erzwungen

Im Mai 2023 verpflichtete der Europäische Gerichtshof Auskunfteien zur Offenlegung ihrer Bewertungsmechanismen. Die bisher geheime Formel der SCHUFA gerät damit erstmals unter rechtlichen Druck.

Prof. Dr. Nikolaus Forgó von der Universität Wien sieht darin eine Stärkung der Verbraucherrechte: „Der Verbraucher hat nun stärkere Rechte, zu verstehen, wie seine Bonitätseinstufung entsteht.“

Wenn der Gesetzgeber das Urteil in nationales Recht übernimmt, muss die SCHUFA in Zukunft mehr Offenheit zeigen – ein echter Fortschritt für alle, die ihre Finanzen aktiv steuern wollen.

Vorsicht bei automatisierten Entscheidungen

Auch wenn die App laut SCHUFA keine automatisierte Entscheidung trifft, nutzen Banken die Scorewerte oft zur Vertragsbewertung. Unter Art. 22 DSGVO steht jedem Bürger das Recht zu, solchen Entscheidungen zu widersprechen.

Rechtsanwalt Dr. Thomas Schulte: Fortschritt mit Schattenseiten

Dr. Thomas Schulte, erfahrener Rechtsanwalt aus Berlin und seit Jahren Verfechter digitaler Innovationen, sieht in der Digitalisierung grundsätzlich enorme Chancen für Verbraucherrechte, Transparenz und Teilhabe. „Viele Bereiche – von der Verwaltung bis zur Finanzwelt – profitieren davon, wenn Informationen schnell, sicher und digital verfügbar sind“, betont der Jurist. Doch gerade bei der Integration sensibler Scoringdaten wie dem SCHUFA-Basisscore in eine App wie Bonify mahnt Dr. Schulte zur Vorsicht.

Denn was auf den ersten Blick nach einer komfortablen Lösung klingt – der eigene Score jederzeit griffbereit auf dem Smartphone – kann aus rechtlicher Sicht erhebliche Risiken bergen. Was passiert, wenn die angezeigte Zahl falsch ist? Wenn etwa ein veralteter Eintrag oder ein Zahlendreher über die Vergabe einer Wohnung oder die Genehmigung eines Kredits entscheiden? „Die Folgen können existenziell sein“, warnt Dr. Schulte. Er nennt drei typische Gefahren, die viele Verbraucher unterschätzen:

• Wirtschaftliche Benachteiligung: Ein einziger fehlerhafter Eintrag kann zu höheren Zinsen, Vertragsverweigerungen oder finanziellen Nachteilen führen – obwohl der Betroffene nichts falsch gemacht hat.

• Verweigerte Verträge: Ob Mietvertrag, Kredit oder Mobilfunk – ein schlechter Scorewert kann als Ausschlusskriterium wirken, auch wenn die Ursachen gar nicht nachvollziehbar sind.

• Fehlende Transparenz: Die App zeigt zwar den Score, aber nicht immer die konkreten Gründe oder die rechtlichen Hintergründe, die zu einer Bewertung geführt haben.

Besonders problematisch: Die Algorithmen, die den Score berechnen, bleiben auch 2025 weitgehend intransparent. Zwar gibt es durch das EuGH-Urteil (Az. C-634/21) und die geplanten Reformen im BDSG mehr Schutz gegen vollautomatisierte Entscheidungen – doch die Realität sieht oft anders aus.

Deshalb rät Dr. Schulte jedem Verbraucher zu einem aktiven Umgang mit seiner Datensouveränität. Sein Tipp: „Fordern Sie regelmäßig eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA nach Art. 15 DSGVO an. Prüfen Sie die Angaben sorgfältig, fechten Sie fehlerhafte oder veraltete Einträge an – und dokumentieren Sie jede Kommunikation schriftlich.“ Wer frühzeitig handelt, kann oft schon ohne Anwalt viel bewirken. Doch in komplexeren Fällen sollte nicht gezögert werden, juristischen Beistand in Anspruch zu nehmen – insbesondere dann, wenn die wirtschaftliche Handlungsfreiheit auf dem Spiel steht.

Für Dr. Schulte ist klar: Digitalisierung ist kein Selbstzweck. Sie muss den Menschen dienen – nicht umgekehrt. Und genau deshalb müsse hinterfragt werden, ob eine App, die auf Basis unklarer Daten reale Entscheidungen beeinflusst, wirklich im Sinne des Verbraucherschutzes ist.

Fazit: Komfort neu denken, Daten schützen

Die SCHUFA geht mit der Bonify-App einen wichtigen Schritt in Richtung digitale Nutzerfreundlichkeit. Doch dieser Service verlangt auch ein mehr an Offenheit seitens der Nutzer.

• Für reine Score-Einsicht genügt nach wie vor die kostenlose Selbstauskunft
• Apps wie Bonify bieten Komfort, aber auch datenbasierte Geschäftsmodelle
• Verbraucher sollten sich bewusst für oder gegen den digitalen Weg entscheiden

Der verantwortungsvolle Umgang mit Kreditdaten bleibt entscheidend. Selbstkontrolle ist dabei nicht nur möglich, sondern rechtlich garantiert.

Zitat von Maximilian Bausch:
„Die Digitalisierung bietet viele Chancen – aber sie darf nicht zulasten des Verbraucherschutzes gehen. Wer seine Bonität im Griff haben will, braucht Wissen, keine Werbung.“